Formes acceptées : Société (SASU, EURL, SAS, SARL). Non listées comme acceptées : Micro-entrepreneur, Entreprise individuelle, Profession libérale, Association.
Seules les sociétés immatriculées en France (ou dans un autre pays éligible : Allemagne, Espagne, Italie, Benelux, Irlande) à forme compatible sont acceptées : EURL, SARL, SA, SC (dont SCI, SCP, SCM), SCOP, SCA, SCS, SNC, SAS, SASU et SEL (SELARL, SELAFA, SELAS, SELCA). Sont exclus : entrepreneurs individuels, EIRL, micro-entrepreneurs, sociétés imposées à l’impôt sur le revenu et associations. Une quinzaine d’activités sont exclues (tabac, cannabis, fourrure, activités pour adultes, vie nocturne, mines, énergies fossiles, organisations politiques ou religieuses, jeux hors opérateurs agréés par l’ANJ).
Vérifiez toujours la forme juridique de votre entreprise avant de comparer les prix : Memo Bank n’est pas ouvert à tout le monde, et une offre pensée pour les micro-entrepreneurs ne l’est pas forcément aux sociétés.
J’ai relevé les tarifs de Memo Bank dans sa grille tarifaire (document de dernière mise à jour du 8 septembre 2026) et contrôlé les conditions d’ouverture le 9 octobre 2026. Les prix sont donnés hors taxes. La règle de la garantie des dépôts (100 000 € par déposant et par établissement) a été revérifiée le 9 octobre 2026. Le détail de mes contrôles est consigné sur la page de suivi des mises à jour.
À qui s’adresse Memo Bank ?
Seules les sociétés immatriculées de forme compatible entrent : EURL, SARL, SA, SC (dont SCI, SCP, SCM), SCOP, SCA, SCS, SNC, SAS, SASU et SEL. Elles doivent être domiciliées en France ou dans un pays éligible (Allemagne, Espagne, Italie, Benelux, Irlande). La page d’inscription vise des entreprises qui traitent plusieurs milliers d’opérations par mois ; aucun seuil de chiffre d’affaires n’est écrit. Une quinzaine d’activités sont écartées : tabac, cannabis, fourrure, activités pour adultes, vie nocturne, mines, énergies fossiles, organisations politiques ou religieuses, jeux hors opérateurs agréés par l’ANJ. Entrepreneurs individuels, EIRL, associations, sociétés à l’IR : exclus.
Les formules et leur prix HT
Voici ce que j’ai relevé dans la grille tarifaire, en euros hors taxes. Pour chaque profil de référence, je retiens la formule la moins chère qui couvre l’usage décrit sur la page méthodologie.
| Profil | Formule retenue | Prix HT | Ce qu’elle inclut |
|---|---|---|---|
| Indépendant ou micro-entrepreneur | Non ouvert à ce profil | ||
| Société (SASU, EURL, SAS, SARL) | Memo Bank 365 Plus | 199,00 € HT par mois | Abonnement forfaitaire qui inclut 300 opérations de paiement SEPA par mois (virements standards et instantanés, prélèvements Core et B2B, entrants et sortants) ; au-delà, 0,40 € HT l’opération. Cartes virtuelles et à usage unique illimitées, deux retraits au distributeur inclus par carte et par mois, puis 2 € HT. |
| Autre formule | Basique (holdings et SPV) | 49,00 € HT par mois | 1 compte en euros, 1 utilisateur, 20 opérations SEPA par mois, 1 carte physique ; décrit uniquement pour les holdings et les véhicules ad hoc. |
| Autre formule | Memo Bank 365 Prime | 399,00 € HT par mois | 1 000 opérations SEPA par mois, 500 IBAN virtuels, 15 cartes physiques incluses. |
| Autre formule | Memo Bank 365 Expansion | 949,00 € HT par mois | 3 500 opérations SEPA par mois, 2 000 IBAN virtuels, 30 cartes physiques incluses. |
| Autre formule | Payments Core | 449,00 € HT par mois | À partir de 449 € HT par mois : API premium, 5 comptes, tarification SEPA proportionnelle (0,20 % par virement, minimum 0,25 € HT). |
Les frais retenus, ligne par ligne
Ces lignes alimentent mon calcul du coût annuel. Une opération « incluse » ne coûte rien dans la formule retenue, une opération facturée l’est à l’unité au-delà de la franchise indiquée.
| Poste (HT) | Indépendant | Société |
|---|---|---|
| Cartes | Non ouvert | 10 cartes incluses, puis 60 € HT par an par carte en plus |
| Virements SEPA émis | Non ouvert | Inclus, sans limite |
| Virements instantanés émis | Non ouvert | Inclus, sans limite |
| Remise de chèques | Non ouvert | Non proposé |
| Dépôt d’espèces | Non ouvert | Non proposé |
| Retraits d’espèces en France | Non ouvert | 2 inclus par mois, puis 2 € HT l’unité |
| Paiements par carte hors zone euro | Non ouvert | 2 % |
| Autre coût annuel obligatoire | Non ouvert | Aucun |
Virements et prélèvements
Virements SEPA (standards et instantanés) et prélèvements (Core, B2B) inclus jusqu’à 300 par mois en Plus, 1 000 en Prime (399 € HT) et 3 500 en Expansion (949 € HT) ; au-delà 0,40, 0,30 ou 0,20 € HT l’opération. Virement international émis ou reçu : 7,20 € HT plus frais de change. Virement Target2 de trésorerie ou urgent : 6,40 € HT. Mise en service de l’encaissement par prélèvement à J+2 : 250 € HT, puis 120 € HT par mois (60 € HT par mois à J+10).
Dépôts de chèques et d’espèces
Memo Bank ne propose ni chèquier, ni dépôt de chèques, ni dépôt d’espèces, selon l’article d’aide sur les conditions d’ouverture.
Découvert et financement
Découvert à court terme sur 15, 30, 45 ou 60 jours consécutifs, dimensionné au cas par cas ; taux de découvert non autorisé de 12 % par an. Financement à moyen et long terme de 1 à 7 ans, différé jusqu’à 6 mois, réservé pour l’instant aux clients existants selon la page d’inscription.
Incidents de paiement
Frais d’intervention SEPA et Swift (demande de rejet ou de modification) : 25 € HT. Contestation non justifiée d’un paiement par carte : 45 € HT. Prélèvement retourné ou remboursé : 5 € HT au maximum. Saisie-attribution : 100 €. Obtention d’un numéro ICS : 50 € HT.
Clôture
Aucun frais de clôture publié dans la brochure tarifaire
Autres frais à connaître
Frais de production et livraison d’une carte physique : 10 € HT (unique). Module de gestion des dépenses : 30 € HT par mois en Payments Core. EBICS TS : 60 € HT par mois. Relevés Swift MT940 : 10 € HT par mois et par compte. Vérification IBAN-nom du bénéficiaire par API : 2,25 € HT par vérification. Attestation aux commissaires aux comptes : 95 € HT.
Ce que coûte Memo Bank sur une année type
Pour situer Memo Bank parmi les offres notées, j’applique à chacune le même usage, avec deux profils. L’indépendant a 1 carte, 10 virements SEPA et 1 virement instantané émis par mois, 2 chèques remis par mois et 600 € payés par carte hors zone euro sur l’année. La société a 2 cartes, 30 virements SEPA et 4 virements instantanés par mois, 6 chèques et 500 € d’espèces déposés par mois, et 3 000 € payés hors zone euro. Tout est en euros hors taxes. Le détail de la grille est sur la page méthodologie.
| Poste (HT par an) | Indépendant | Société |
|---|---|---|
| Compte et cartes | Non ouvert | 2 388,00 € HT |
| Opérations (virements, retraits) | Non ouvert | 0,00 € HT |
| Dépôts de chèques et d’espèces | Non ouvert | 0,00 € HT |
| Paiements hors zone euro | Non ouvert | 60,00 € HT |
| Autre coût annuel obligatoire | Non ouvert | 0,00 € HT |
| Total par an | Non ouvert | 2 448,00 € HT |
Sur ces profils, Memo Bank se classe 40e sur 40 pour une société (coût médian : 472,50 € HT par an). C’est un ordre de grandeur : votre volume réel change le résultat, et le simulateur de frais permet de le refaire avec vos chiffres.
Au quotidien : carte, virements, chèques, espèces
Le travail se fait dans un espace collaboratif en ligne, avec des utilisateurs illimités, des droits fins et des circuits de validation de virements sans limite. Virements standards et instantanés, prélèvements Core et B2B, entrants comme sortants, sont inclus jusqu’à 300 par mois en Plus, puis 0,40 € HT l’unité. Les cartes Visa Corporate fonctionnent en débit différé par défaut (jusqu’à 30 jours de trésorerie) ou en débit immédiat, avec Apple Pay, Google Pay et Click to Pay ; deux retraits au distributeur sont inclus chaque mois par carte, puis 2 € HT. En revanche, ni chéquier, ni dépôt de chèques, ni dépôt d’espèces : une société qui en reçoit doit garder une autre banque.
Dépôt du capital social
Le service d’augmentation de capital est proposé pour les sociétés clientes : compte ouvert dès réception des documents, virements SEPA ou Swift des souscripteurs, certificat de dépôt au format PDF sous 48 heures après réception des derniers fonds. Aucun tarif n’est publié sur la page (renvoi vers la page Tarifs) ; la brochure tarifaire parle d’un accompagnement « sur mesure » sans prix.
À l’étranger : paiements et virements hors zone euro
Pour les paiements et retraits par carte hors zone euro, comptez 2 % du montant. Un virement international émis ou reçu coûte 7,20 € HT, plus des frais de change inclus dans un taux de conversion que l’espace de travail affiche ; un virement Target2 de trésorerie ou urgent vaut 6,40 € HT. Pour détenir des devises, un compte dédié est possible sur demande, à 30 € HT par mois et par compte, hors frais d’émission et de réception. Une société européenne qui règle ses fournisseurs en euros s’en accommode ; avec des flux fréquents en devises, les frais s’accumulent.
Cartes : 2 % du montant pour les paiements et retraits hors zone euro. Virements internationaux : 7,20 € HT par virement émis ou reçu plus frais de change ; le taux de conversion (qui inclut les frais de change) est affiché dans l’espace de travail. Compte en devises sur demande : 30 € HT par mois et par compte plus frais d’émission et de réception.
Outils de gestion et services inclus
La force est technique. L’API premium gère comptes, liquidités et vérification de concordance entre IBAN et nom du bénéficiaire (2,25 € HT la vérification), avec webhooks et sandbox ; EBICS TS coûte 60 € HT par mois, les relevés MT940 10 € HT par mois et par compte. Les IBAN virtuels servent à rapprocher les encaissements, les circuits de validation encadrent chaque ordre et Memo Bank Protect contrôle l’identité des bénéficiaires et la réputation des IBAN pour neutraliser la fraude au virement. Pour la trésorerie excédentaire : compte d’épargne Booster, comptes à terme ou placements.
Rien en revanche pour la facturation, la comptabilité ou l’expert-comptable, et pas de terminal de paiement ni de lien de paiement. La mise en service de l’encaissement par prélèvement à J+2 coûte 250 € HT puis 120 € HT par mois. Des comptes spéciaux (cantonnement, fiducie, titres-restaurant) servent des activités réglementées ; un découvert de 15 à 60 jours est étudié au cas par cas, 12 % par an si non autorisé.
Les frais annexes forment une liste courte mais précise : 25 € HT pour une demande de rejet ou de modification d’un virement SEPA ou Swift, 45 € HT pour une contestation non justifiée d’un paiement par carte, 5 € HT au plus pour un prélèvement retourné ou remboursé, 100 € pour une saisie-attribution, 50 € HT pour obtenir un numéro ICS et 95 € HT pour une attestation aux commissaires aux comptes. Payments Core ajoute un module de gestion des dépenses à 30 € HT par mois et une tarification proportionnelle des virements (0,20 %, minimum 0,25 € HT). La brochure ne publie aucun frais de clôture.
| Service | Chez Memo Bank |
|---|---|
| Apple Pay et Google Pay | ✓ Oui |
| Virement instantané | ✓ Oui |
| Remise de chèques | ✗ Non |
| Dépôt d’espèces | ✗ Non Pas de dépôt d’espèces ni de chèques. |
| Dépôt du capital social | ✓ Possible |
| Plusieurs cartes ou utilisateurs | ✓ Oui |
| Comptabilité et justificatifs | Partiel |
| Facturation et devis | Aucun |
| Encaissement des clients | Partiel |
| Financement et crédit | Complet |
| Découvert autorisé | ✓ Possible |
| Accès pour l’expert-comptable | ✗ Non |
| Autres services | API bancaire premium et sandbox, IBAN virtuels, rapprochement bancaire, Circuits de validation et gestion fine des droits, Memo Bank Protect (vérification du bénéficiaire et réputation de l’IBAN), Cartes Visa Corporate physiques, virtuelles et à usage unique, Compte d’épargne Booster, comptes à terme, placements de trésorerie, Comptes spéciaux (cantonnement, fiducie, titres-restaurant) |
Ouverture du compte et conditions d’accès
La porte d’entrée est une demande de rendez-vous, pas un formulaire d’ouverture : la société indique son statut d’immatriculation, son SIREN, son chiffre d’affaires, son volume mensuel de virements et de prélèvements et son projet, puis un chargé d’affaires évalue le montage. Dès réception du dossier complet, le compte est ouvert avec accès en ligne et IBAN, sans délai annoncé. Le financement à moyen et long terme, de un à sept ans avec un différé jusqu’à six mois, reste réservé aux clients existants.
L’éligibilité tient en une liste de refus. Ni entrepreneur individuel, ni micro-entreprise, ni association, ni société à l’impôt sur le revenu. Les sociétés en cours de création sont écartées par l’article d’aide, alors que la page d’inscription les mentionne : je retiens la règle la plus stricte. Pour une augmentation de capital, le compte s’ouvre dès réception des documents et le certificat de dépôt, au format PDF, arrive sous 48 heures après le dernier fonds, sans prix publié.
Dernier repère : il n’existe aucun plan gratuit. L’abonnement Basique à 49 € HT par mois n’est décrit que pour les holdings et les véhicules ad hoc, je ne l’ai donc pas retenu pour une société opérationnelle.
| Point | Chez Memo Bank |
|---|---|
| Formes juridiques acceptées | Société (SASU, EURL, SAS, SARL) |
| Dépôt initial minimum | Non publié |
| IBAN français (FR76) | ✓ Oui |
| Rapidité d’ouverture | Normale (2 à 5 jours) |
| Conseiller ou agence | ✓ Oui |
| Compte personnel exigé chez le même établissement | ✗ Non |
| Activités acceptées | Liste d’exclusions importante |
| Chiffre d’affaires minimum | Aucun exigé |
| Aide à la création (capital, domiciliation) | ✗ Non |
| Conditions d’éligibilité | Société immatriculée à forme juridique compatible, domiciliée en France ou dans un pays éligible, dans un secteur non exclu ; la banque cible les entreprises qui traitent plusieurs milliers d’opérations par mois. |
Protection de vos dépôts
Memo Bank est un établissement de crédit agréé par la Banque centrale européenne et contrôlé par l’ACPR, avec 13,5 millions d’euros de capital. La page « Sécurité des dépôts » assure que les dépôts de chaque client sont garantis jusqu’à 100 000 € par le FGDR, « comme dans n’importe quelle banque », avec le plafond par déposant et par établissement et les exceptions du formulaire d’information pour une personne morale. La banque place ses fonds auprès de la banque centrale ou de grandes banques françaises et publie un CET1 de 27 %, un LCR de 222 % et un NSFR de 233 % à fin 2025. Ces ratios sont auto-déclarés, la banque est jeune, et je n’ai pas de notation indépendante.
| Point | Chez Memo Bank |
|---|---|
| Entité qui tient votre compte | Memo Bank (société anonyme à directoire et conseil de surveillance) (France) |
| Statut | Banque agréée |
| Autorités de supervision | BCE, ACPR, AMF |
| Garantie des dépôts | La page « Sécurité des dépôts » indique que les dépôts de chaque client sont garantis jusqu’à 100 000 € par le FGDR, « comme dans n’importe quelle banque ». Pour une personne morale, le plafond s’applique par déposant et par établissement, avec les exceptions du formulaire d’information du fonds. |
| Solidité du groupe | Moyenne |
Établissement de crédit agréé par la BCE et contrôlé par l’ACPR, capital de 13,5 millions d’euros, fondé en 2020. La banque publie un CET1 de 27 %, un LCR de 222 % et un NSFR de 233 % à fin 2025, et place les dépôts auprès de la banque centrale ou de grandes banques françaises. Ces chiffres sont auto-déclarés ; je les ai laissés dans « moyenne » faute de notation indépendante.
Memo Bank (société anonyme à directoire et conseil de surveillance) étant un établissement adhérent au FGDR, vos dépôts chez Memo Bank sont couverts jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement en cas de défaillance, sous réserve des règles applicables aux personnes morales. Ce que couvre réellement la garantie, et dans quels cas elle joue, est expliqué dans le guide garantie des dépôts.
Application et service client
Pas d’application bancaire grand public : l’espace client est web (client.memo.bank) et l’App Store France ne propose que « Memo Bank Authentification », notée 4,67 sur 5 sur 12 avis (version du 8 juin 2026, relevé le 9 octobre 2026). Ce chiffre ne dit rien de l’espace de travail, que je ne note pas faute d’avis publics.
Chaque client dispose d’un chargé d’affaires dédié ; un centre d’aide, un formulaire de contact et une documentation API sont publiés. La banque annonce un NPS de 75 pour 2024, auto-déclaré et sans méthode publiée : je le prends comme un signal, pas comme une preuve.
Pas d’application bancaire grand public : l’App Store France ne montre que Memo Bank Authentification, notée 4,67 sur 5 sur 12 avis (version du 8 juin 2026, relevé au 9 octobre 2026), ce qui est trop peu pour juger la banque. J’ai retenu « bon » pour le support parce que la banque affecte un chargé d’affaires dédié et publie un NPS de 75 (en 2024, chiffre auto-déclaré). L’espace de travail web collaboratif, l’API et la documentation sont décrits mais sans note externe : je les laisse sans note.
Avantages de Memo Bank
- API bancaire premium, EBICS, IBAN virtuels et circuits de validation pour automatiser les flux
- 300 virements et prélèvements SEPA inclus par mois dès 199 € HT, cartes virtuelles illimitées
- Banque agréée par la BCE, adhérente au FGDR, ratios CET1 de 27 % publiés
- Cartes Visa Corporate avec débit différé jusqu’à 30 jours et Apple Pay
- Chargé d’affaires dédié et financement court et moyen terme pour les clients existants
Inconvénients
- 199 € HT par mois minimum pour une société opérationnelle, soit 2 388 € HT par an
- Aucun chèque, aucun dépôt d’espèces, aucune carte d’encaissement
- Micro-entrepreneurs, EI, associations et sociétés à l’IR exclus ; une quinzaine d’activités écartées
- Pas d’application mobile bancaire, pas de facturation ni de comptabilité intégrée
- Capital et ratios auto-déclarés, banque jeune (2020) et deux versions du capital dans les documents
Mon avis détaillé sur Memo Bank
Il faut juger Memo Bank comme une infrastructure plus que comme un compte. L’abonnement Plus à 199 € HT par mois couvre 300 opérations SEPA, 10 cartes physiques, 200 IBAN virtuels et un espace de travail collaboratif ; pour quelqu’un qui émet des centaines de virements par mois, le coût de chaque opération devient bas. L’API, la vérification du bénéficiaire et les circuits de validation sont des arguments concrets pour une équipe finance.
Mais les exclusions comptent autant. Pas de chèques, pas d’espèces, pas de carte d’encaissement ; micro, EI, associations et sociétés à l’IR écartés ; des activités interdites. Mon calcul sur la société de référence donne 2 448 € HT par an (2 388 € d’abonnement et 60 € de frais de carte hors zone euro), ce qui annule la note de coûts. Une société de 30 virements par mois paie ici le prix de plusieurs comptes pro classiques.
En tant qu’institution, c’est une vraie banque, agréée par la BCE, adhérente du FGDR, avec des ratios solides déclarés pour fin 2025. Il me manque une notation indépendante, des avis d’utilisateurs en volume et une note d’application bancaire. Les deux versions du capital social (13 494 482,33 € dans la brochure, 13 494 482,43 € sur la page de sécurité) sont un détail, mais trahissent une documentation qui n’est pas relue partout.
| Critère | Note | Pondération | Ce qui la détermine |
|---|---|---|---|
| Coûts | 0,0 / 10 | 30 % | 2 448,00 € HT par an pour une société |
| Services | 5,6 / 10 | 20 % | Inclus : Apple Pay et Google Pay, virement instantané, dépôt de capital, équipe, comptabilité, financement |
| Protection des dépôts | 9,0 / 10 | 20 % | Banque agréée, FGDR 100 000 €, groupe moyenne, entité en France |
| Expérience | 8,0 / 10 | 15 % | service client : bon. Non noté faute de source publique fiable : appli, espace web, parcours d’ouverture. |
| Accès et conditions | 5,1 / 10 | 15 % | Formes acceptées : société, offre à 0 € par mois non, IBAN français, ouverture normale |
Comparaison avec 3 alternatives
| Établissement | Note | Coût annuel HT, indépendant | Coût annuel HT, société | Formes acceptées | Limite principale |
|---|---|---|---|---|---|
| Memo Bank | 4,9/10 | Non ouvert | 2 448,00 € HT | Société | 199 € HT par mois minimum pour une société opérationnelle, soit 2 388 € HT par an |
| Banque Delubac | 4,8/10 | Non ouvert | 1 404,00 € HT | Société, Association | Au moins 1 400 € HT par an sur ma société de référence, hors commission de mouvement jusqu’à 0,35 % |
| manager.one | 5,1/10 | 754,87 € HT | 1 794,87 € HT | Micro-entrepreneur / EI, Société | Aucun virement instantané et aucun dépôt d’espèces |
| HSBC Entreprises | 4,9/10 | Non ouvert | 2 125,40 € HT | Société, Association | Aucun forfait : au moins 130 € HT par mois de base (HSBCnet 75 € + tenue de compte 40 € + mouvement 15 €) plus 250 € par an d’actualisation |
Mon verdict
Ce qu’il faut vérifier avant d’ouvrir
- Faites-vous confirmer que votre forme juridique et votre activité sont acceptées avant de préparer le dossier : EI, micro, associations et IR sont exclus
- Calculez votre volume réel : au-delà de 300 opérations par mois en Plus, 0,40 € HT l’unité
- Gardez une banque pour les chèques et les espèces, Memo Bank ne les prend pas
- Vérifiez si votre société en création peut ouvrir : la page d’inscription et l’article d’aide se contredisent
Données et sources vérifiées
Contrôle de Memo Bank effectué le 9 octobre 2026. Les tarifs et conditions ont été comparés aux 8 documents officiels cités ci-dessous, disponibles à cette date.
- Prise de rendez-vous et conditions d’accès
- Aide : conditions d’ouverture d’un compte courant
- Convention de services, conditions tarifaires (PDF, 16 pages) (dernière mise à jour du 8 septembre 2026)
- Page Tarifs (Payments Core et Scale)
- Sécurité des dépôts : FGDR et ratios prudentiels (ratios fin 2025)
- Produit : cartes Visa Corporate
- Produit : augmentation et dépôt de capital
- App Store France : Memo Bank Authentification (consulté le 09/10/2026)