Formes acceptées : Entreprise individuelle, Profession libérale, Société (SASU, EURL, SAS, SARL), Association. Non listées comme acceptées : Micro-entrepreneur.
La brochure distingue entreprises individuelles, EARL, EURL, EIRL, sociétés civiles, autres sociétés et associations ; la page « Devenir client » cite agriculteurs, viticulteurs, PME, professions libérales, artisans, commerçants et entreprises innovantes. Le micro-entrepreneur n’est pas nommé dans la brochure. L’ouverture est soumise à l’acceptation du dossier ; aucune liste d’activités exclues n’est publiée.
Vérifiez toujours la forme juridique de votre entreprise avant de comparer les prix : Crédit Mutuel du Sud-Ouest n’est pas ouvert à tout le monde, et une offre pensée pour les micro-entrepreneurs ne l’est pas forcément aux sociétés.
J’ai relevé les tarifs de Crédit Mutuel du Sud-Ouest dans sa grille tarifaire (document de tarifs au 1er janvier 2026) et contrôlé les conditions d’ouverture le 9 octobre 2026. Les prix sont donnés hors taxes. La règle de la garantie des dépôts (100 000 € par déposant et par établissement) a été revérifiée le 9 octobre 2026. Le détail de mes contrôles est consigné sur la page de suivi des mises à jour.
À qui s’adresse Crédit Mutuel du Sud-Ouest ?
Le CMSO cherche une clientèle d’exploitants et de patrons locaux : sa page « Devenir client » cite agriculteurs, viticulteurs, PME, professions libérales, artisans, commerçants et entreprises innovantes. La brochure découpe ensuite les tarifs entre entreprises individuelles, EARL, EURL, EIRL, sociétés civiles, autres sociétés et associations. Un viticulteur qui encaisse en chèques et finance sa campagne par un découvert y trouve son compte. Un micro-entrepreneur doit d’abord demander si l’Offre standard lui est ouverte, puisque la brochure ne le cite pas. Quant à une société qui vise un dépôt de capital rapide, ou un indépendant qui compare sur un seul tarif national, je l’orienterais ailleurs.
Les formules et leur prix HT
Voici ce que j’ai relevé dans la grille tarifaire, en euros hors taxes. Pour chaque profil de référence, je retiens la formule la moins chère qui couvre l’usage décrit sur la page méthodologie.
| Profil | Formule retenue | Prix HT | Ce qu’elle inclut |
|---|---|---|---|
| Indépendant ou micro-entrepreneur | Offre standard (entreprises individuelles) | 18,00 € HT par mois | Relevé mensuel, relevé de situation Pro, banque à distance, assurance PréviSécur Pro de perte ou vol des moyens de paiement, tenue de compte, carte et envoi du chéquier. Virements en ligne gratuits. |
| Société (SASU, EURL, SAS, SARL) | Offre standard (sociétés) | 22,10 € HT par mois | Mêmes prestations que pour les indépendants (tenue de compte, banque à distance, carte, assurance des moyens de paiement), au tarif des sociétés. Une seconde carte Business coûte 55,20 € par an hors offre. |
| Autre formule | Offre standard avec CB Mastercard Business Executive | 23,60 € HT par mois | Carte haut de gamme à débit immédiat ou différé (27,70 € pour les sociétés), retraits dans les autres banques gratuits. |
| Autre formule | Option PréviSécur Pro Plus | 2,00 € HT par mois | Assurance perte ou vol étendue aux moyens de paiement détenus dans une autre banque. |
Les frais retenus, ligne par ligne
Ces lignes alimentent mon calcul du coût annuel. Une opération « incluse » ne coûte rien dans la formule retenue, une opération facturée l’est à l’unité au-delà de la franchise indiquée.
| Poste (HT) | Indépendant | Société |
|---|---|---|
| Cartes | 1 carte incluse, puis 55,20 € HT par an par carte en plus | 1 carte incluse, puis 55,20 € HT par an par carte en plus |
| Virements SEPA émis | Inclus, sans limite | Inclus, sans limite |
| Virements instantanés émis | Inclus, sans limite | Inclus, sans limite |
| Remise de chèques | Inclus, sans limite | Inclus, sans limite |
| Dépôt d’espèces | Gratuit | Gratuit |
| Retraits d’espèces en France | 1 € HT l’unité | 1 € HT l’unité |
| Paiements par carte hors zone euro | 2,4 % + 0,35 € HT | 2,4 % + 0,35 € HT |
| Autre coût annuel obligatoire | Aucun | Aucun |
Virements et prélèvements
Virement SEPA émis en banque à distance (standard ou instantané) : gratuit. En Caisse locale : 4,60 € par virement occasionnel vers l’extérieur, 1,50 € par virement permanent. Virement télétransmis (cmso.com ou EBICS) : 0,26 €. Virement reçu gratuit. Prélèvement émis : impayé 9,30 €, opposition ou rejet 16,80 €. Rejet de prélèvement reçu pour défaut de provision : montant du prélèvement plafonné à 20 €.
Dépôts de chèques et d’espèces
Remise de chèques en Caisse locale : gratuite, de même que le Dépôt Express pour chèques, effets et espèces (brochure 2026). Pochette fausse (erreur de montant ou de conditionnement) : 1 €. L’extrait 2027 prévoit un service de dépôt d’espèces par pochettes (1 à 5 gratuites par mois, 1 € à partir de la sixième) et 2 € de frais d’anomalie.
Découvert et financement
Découvert autorisé : frais de mise en place de 1 % du crédit (minimum 112 €), étude annuelle 1 % (minimum 54 €), commission de plus fort découvert de 0,18 % et commission de confirmation de 0,25 % à 0,60 % ; intérêts selon les conditions particulières.
Incidents de paiement
Commission d’intervention : 9,60 € (page 4) ou 9,80 € (page 15) par opération, 30 opérations par mois au maximum. Lettre d’information pour chèque sans provision : 14,80 €. Forfait par chèque rejeté : 30 € (50 € ou moins) ou 50 €. Frais de blocage de carte par la banque : 59,40 €. Le plafonnement légal des frais d’incident vise les clients fragiles, pas les professionnels.
Clôture
Clôture de compte : 65 € (brochure au 1er janvier 2026) ; ouverture gratuite.
Autres frais à connaître
À la carte : tenue de compte 14,30 € par mois (gratuite pour associations, SCI et GFA), commission de mouvement de 0,05 % prélevée chaque trimestre, banque à distance 2,05 € par mois pour une entreprise individuelle ou une association et 7,15 € pour les autres personnes morales, carte Business à 55,20 € par an. Location d’un TPE à partir de 23,90 € par mois.
Ce que coûte Crédit Mutuel du Sud-Ouest sur une année type
Pour situer Crédit Mutuel du Sud-Ouest parmi les offres notées, j’applique à chacune le même usage, avec deux profils. L’indépendant a 1 carte, 10 virements SEPA et 1 virement instantané émis par mois, 2 chèques remis par mois et 600 € payés par carte hors zone euro sur l’année. La société a 2 cartes, 30 virements SEPA et 4 virements instantanés par mois, 6 chèques et 500 € d’espèces déposés par mois, et 3 000 € payés hors zone euro. Tout est en euros hors taxes. Le détail de la grille est sur la page méthodologie.
| Poste (HT par an) | Indépendant | Société |
|---|---|---|
| Compte et cartes | 216,00 € HT | 320,40 € HT |
| Opérations (virements, retraits) | 12,00 € HT | 24,00 € HT |
| Dépôts de chèques et d’espèces | 0,00 € HT | 0,00 € HT |
| Paiements hors zone euro | 16,50 € HT | 74,10 € HT |
| Autre coût annuel obligatoire | 0,00 € HT | 0,00 € HT |
| Total par an | 244,50 € HT | 418,50 € HT |
Sur ces profils, Crédit Mutuel du Sud-Ouest se classe 30e sur 40 pour un indépendant (coût médian du comparatif : 155,10 € HT par an) et 13e sur 40 pour une société (coût médian : 472,50 € HT par an). C’est un ordre de grandeur : votre volume réel change le résultat, et le simulateur de frais permet de le refaire avec vos chiffres.
Au quotidien : carte, virements, chèques, espèces
Prenons les flux tels que la brochure les tarife. Un virement SEPA en banque à distance ne coûte rien, instantané compris ; en Caisse, 4,60 € le virement occasionnel vers l’extérieur et 1,50 € le permanent. Télétransmis par cmso.com ou EBICS, il revient à 0,26 €. Sur les prélèvements émis, un impayé vaut 9,30 € et une opposition ou un rejet 16,80 €, tandis que le rejet d’un prélèvement reçu est plafonné à 20 €. La remise de chèques est gratuite, comme le Dépôt Express pour chèques, effets et espèces ; seule une pochette fausse coûte 1 €. Le retrait en Caisse est gratuit, celui à un distributeur d’une autre banque coûte 1 € dès le premier, sans seuil que j’aie pu lire. La seconde carte Business revient à 55,20 € par an. Apple Pay, Google Pay et facturation : rien de confirmé.
Dépôt du capital social
Non publié : ni la brochure tarifaire ni les pages consultées ne parlent du dépôt de capital ou de l’attestation de dépôt des fonds. À demander au conseiller pour une société en création ; le CMSO propose l’offre Initio Pro pour les créateurs.
À l’étranger : paiements et virements hors zone euro
Le barème hors euro tient en quatre lignes. Un paiement par carte en devise coûte 2,40 % + 0,35 €, un retrait en devise dans un distributeur d’un autre établissement 2,50 % + 3,10 €, et un virement non SEPA ajoute une commission de change de 0,05 %, avec un minimum de 16 € ou de 16,50 € selon le sens de l’opération. Les paiements en euro dans la zone euro ne coûtent rien avec la carte. Ces prix sont corrects pour une dépense occasionnelle chez un fournisseur britannique ou américain ; pour des règlements réguliers hors zone euro, comparez avec un compte multidevise, qui sera moins cher.
Paiement par carte en devise : 2,40 % + 0,35 € par paiement. Retrait en devise à un distributeur d’un autre établissement : 2,50 % + 3,10 €. Commission de change de 0,05 % (minimum 16 € ou 16,50 € selon le sens du virement non SEPA). Paiements en euro dans la zone euro gratuits avec la carte.
Outils de gestion et services inclus
Ce que l’Offre standard met dans le panier : relevé mensuel, relevé de situation Pro, banque à distance, assurance PréviSécur Pro, tenue de compte, une carte de débit et l’envoi du chéquier. Autour, des options qui se paient : PréviSécur Pro Plus à 2 € par mois, PRÉVIAccident Pro à partir de 3,60 €, Protection Juridique Pro à partir de 11,97 €, location de TPE à partir de 23,90 €, location d’un éditeur-lecteur de chèques à partir de 20,11 € (avec TPE).
Du côté des flux, la télétransmission de fichiers vaut 24 € par mois de 1 à 5 comptes. Je n’ai trouvé ni outil de facturation, ni accès dédié à l’expert-comptable. Le financement, en revanche, est le point fort de la gamme : découvert, crédits, cautions et cessions de créances professionnelles, avec une carte virtuelle Virtualis et le géo-blocage de la carte pour la sécurité.
Pour le découvert, la brochure détaille un coût en trois temps : 1 % de frais de mise en place (minimum 112 €), 1 % d’étude annuelle (minimum 54 €), puis une commission de plus fort découvert de 0,18 % et une commission de confirmation de 0,25 % à 0,60 %, les intérêts relevant des conditions particulières. Hors Offre standard, la tenue de compte à la carte vaut 14,30 € par mois (gratuite pour associations, SCI et GFA), la banque à distance 2,05 € pour une entreprise individuelle ou une association et 7,15 € pour les autres personnes morales, et une commission de mouvement de 0,05 % est prélevée chaque trimestre. C’est ce panier qu’il faut comparer à l’Offre standard avant de la souscrire.
| Service | Chez Crédit Mutuel du Sud-Ouest |
|---|---|
| Apple Pay et Google Pay | ✗ Non |
| Virement instantané | ✓ Oui |
| Remise de chèques | ✓ Incluse |
| Dépôt d’espèces | ✓ Gratuit Dépôt Express gratuit pour chèques, effets et espèces en Caisse locale (brochure 2026). |
| Dépôt du capital social | ✗ Non |
| Plusieurs cartes ou utilisateurs | ✓ Oui |
| Comptabilité et justificatifs | Partiel |
| Facturation et devis | Aucun |
| Encaissement des clients | Complet |
| Financement et crédit | Complet |
| Découvert autorisé | ✓ Possible |
| Accès pour l’expert-comptable | ✗ Non |
| Autres services | Carte virtuelle Virtualis, Géo-blocage de la carte, Application CMSO Pro, Encaissement en proximité et e-commerce, Cessions de créances professionnelles |
Ouverture du compte et conditions d’accès
Quatre étapes figurent sur la page d’accueil des nouveaux clients : un formulaire en ligne qui présente votre projet professionnel, un premier rendez-vous avec un conseiller (en Caisse ou chez vous), la remise des documents, puis l’accueil comme client sociétaire. Il faut que le dossier soit accepté. La page ne liste ni les pièces ni les formes juridiques, et n’annonce aucun délai.
Trois précisions pour éviter les mauvaises surprises. L’offre de bienvenue Pro est réservée aux clients de moins de douze mois et ne se cumule pas avec d’autres promotions ; son détail n’est pas public. La brochure ne nomme pas le micro-entrepreneur, alors que celle du CMB le fait : demandez si l’Offre standard lui est ouverte avant de déposer un dossier. Enfin, pour les créateurs, l’offre Initio Pro existe, mais aucune source consultée ne mentionne l’attestation de dépôt des fonds.
L’extrait du 1er janvier 2027 est lui aussi en ligne. L’Offre standard descend de 18 à 15,76 € HT (de 22,10 à 20,26 € pour les sociétés), alors que la tenue de compte à la carte monte à 14,50 €, contre 14,30 € aujourd’hui : l’économie dépend donc de l’option que vous aurez prise.
| Point | Chez Crédit Mutuel du Sud-Ouest |
|---|---|
| Formes juridiques acceptées | Entreprise individuelle, Profession libérale, Société (SASU, EURL, SAS, SARL), Association |
| Dépôt initial minimum | Non publié |
| IBAN français (FR76) | ✓ Oui |
| Rapidité d’ouverture | Normale (2 à 5 jours) |
| Conseiller ou agence | ✓ Oui |
| Compte personnel exigé chez le même établissement | ✗ Non |
| Activités acceptées | La plupart des activités |
| Chiffre d’affaires minimum | Aucun exigé |
| Aide à la création (capital, domiciliation) | ✗ Non |
| Conditions d’éligibilité | Entreprises individuelles, professions libérales, sociétés et associations ; dossier soumis à acceptation, client sociétaire. |
Protection de vos dépôts
Le CMSO est une banque coopérative agréée du groupe Crédit Mutuel Arkéa et supervisée par l’ACPR, qui tient le compte en direct. En tant qu’établissement de crédit en France, il adhère au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (100 000 € par déposant et par établissement, avec des règles propres aux personnes morales), mention que la brochure consultée ne reprend pas : je m’appuie sur la règle générale du fonds. La presse économique de février 2026 chiffre le résultat net 2025 d’Arkéa à 450 millions d’euros et son ratio CET1 à 17,9 %. Ce sont pour moi des indices, que je ne convertis pas en notation d’agence.
| Point | Chez Crédit Mutuel du Sud-Ouest |
|---|---|
| Entité qui tient votre compte | Crédit Mutuel Arkéa (Crédit Mutuel du Sud-Ouest et ses Caisses locales) (France) |
| Statut | Banque agréée |
| Autorités de supervision | ACPR, AMF |
| Garantie des dépôts | Les dépôts d’un établissement de crédit agréé en France relèvent du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (100 000 € par déposant et par établissement, avec des règles propres aux personnes morales). Les documents tarifaires consultés du CMSO ne reprennent pas cette mention : je l’indique d’après la règle générale du FGDR. |
| Solidité du groupe | Solide |
Le CMSO appartient au groupe Crédit Mutuel Arkéa, dont la presse économique citée en février 2026 rapporte, pour 2025, un résultat net de 450 millions d’euros (+13,8 %) et un ratio CET1 de 17,9 %. Je n’ai relevé aucune notation d’agence ni de chiffres propres au CMSO. L’établissement est une banque coopérative sous contrôle de l’ACPR.
Crédit Mutuel Arkéa (Crédit Mutuel du Sud-Ouest et ses Caisses locales) étant un établissement adhérent au FGDR, vos dépôts chez Crédit Mutuel du Sud-Ouest sont couverts jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement en cas de défaillance, sous réserve des règles applicables aux personnes morales. Ce que couvre réellement la garantie, et dans quels cas elle joue, est expliqué dans le guide garantie des dépôts.
Application et service client
« CMSO Pro » obtient 4,56 sur 5 sur l’App Store France pour 1 590 avis au 9 octobre 2026. Je n’ai pas de description fine de l’espace web : pas de note de ma part à ce niveau.
L’assistance repose sur le conseiller de la Caisse locale, que l’on voit sur rendez-vous, avec rappel ou prise de rendez-vous en ligne. Pour une réclamation, la brochure indique la Caisse, puis le service de relations clientèle, puis un médiateur. Aucun horaire d’ouverture n’est publié.
App Store France au 9 octobre 2026 : « CMSO Pro » 4,56 sur 5 pour 1 590 avis. Support : conseiller dédié reçu en Caisse ou sur le lieu de travail, rappel ou rendez-vous demandables en ligne. Ouverture sur rendez-vous, délai non publié.
Avantages de Crédit Mutuel du Sud-Ouest
- Virements SEPA gratuits en ligne, standard comme instantanés
- Offre standard dès 18 € HT, carte et assurance des moyens de paiement incluses
- Remise de chèques et Dépôt Express gratuits
- Baisse annoncée de l’offre à 15,76 € et 20,26 € HT au 1er janvier 2027
- Application CMSO Pro à 4,56 sur 5 (1 590 avis)
Inconvénients
- Grille propre au CMSO, pas une grille nationale
- Clôture facturée 65 € et commission de plus fort découvert à 0,18 %
- Ouverture sur rendez-vous, client sociétaire, délai non publié
- Micro-entrepreneur non nommé, dépôt de capital non publié
- Commission d’intervention de 9,60 à 9,80 € selon la page de la brochure
Mon avis détaillé sur Crédit Mutuel du Sud-Ouest
Je reproche rarement à une banque d’être lisible, et celle-ci l’est : la brochure expose l’Offre standard à 18 € HT, les options, le détail des incidents. Sur le profil de référence (une carte, dix virements, deux chèques remis), le recalcul s’établit à environ 245 € HT par an. C’est un peu plus que le CMB malgré une cotisation plus basse, parce que j’y compte 1 € dès le premier retrait dans une autre banque, la brochure n’annonçant aucun seuil de gratuité.
Les anomalies maintenant. 9,60 € de commission d’intervention page 4, 9,80 € page 15 : je cite les deux. Le micro-entrepreneur n’est pas nommé. Ni Apple Pay, ni dépôt de capital, ni accès pour l’expert-comptable n’apparaissent. La clôture à 65 € est la plus élevée des quatre grilles de réseau lues pour cette sélection (CIC 55 €, Crédit Mutuel 27 €, CMB gratuite), ce qui pèse le jour où l’on veut partir.
L’institution, elle, ne suscite aucune inquiétude : banque coopérative agréée, groupe Arkéa à 17,9 % de CET1 selon la presse, 450 millions d’euros de résultat 2025. Je n’ai pas pu établir par une source officielle datée les pièces à fournir, le délai d’ouverture, le prix du dépôt de capital ni le contenu de l’offre de bienvenue : autant de questions pour le conseiller.
| Critère | Note | Pondération | Ce qui la détermine |
|---|---|---|---|
| Coûts | 3,1 / 10 | 30 % | 244,50 € HT par an pour un indépendant, 418,50 € HT par an pour une société |
| Services | 6,7 / 10 | 20 % | Inclus : virement instantané, chèques, dépôt d’espèces, équipe, comptabilité, financement |
| Protection des dépôts | 10,0 / 10 | 20 % | Banque agréée, FGDR 100 000 €, groupe solide, entité en France |
| Expérience | 7,8 / 10 | 15 % | appli : excellent · service client : bon · parcours d’ouverture : moyen. Non noté faute de source publique fiable : espace web. |
| Accès et conditions | 7,3 / 10 | 15 % | Formes acceptées : micro-entrepreneur / ei, société, association, offre à 0 € par mois non, IBAN français, ouverture normale |
Comparaison avec 3 alternatives
| Établissement | Note | Coût annuel HT, indépendant | Coût annuel HT, société | Formes acceptées | Limite principale |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédit Mutuel du Sud-Ouest | 6,5/10 | 244,50 € HT | 418,50 € HT | Micro-entrepreneur / EI, Société, Association | Grille propre au CMSO, pas une grille nationale |
| Crédit Mutuel de Bretagne | 6,6/10 | 237,66 € HT | 423,90 € HT | Micro-entrepreneur / EI, Société, Association | Grille propre au CMB, pas une grille nationale |
| Crédit Mutuel | 7,4/10 | 143,46 € HT | 429,30 € HT | Micro-entrepreneur / EI, Société, Association | Grille différente selon la fédération : le tarif lu n’est pas forcément le vôtre |
| Crédit Agricole | 6,8/10 | 193,20 € HT | 568,40 € HT | Micro-entrepreneur / EI, Société, Association | Virements, prélèvements et chèques partagent un quota mensuel, puis 0,50 € HT l’unité : le coût monte avec l’activité. |
Mon verdict
Ce qu’il faut vérifier avant d’ouvrir
- L’éligibilité de votre forme juridique (micro-entrepreneur non nommé) et la liste des pièces
- Le prix et le délai du dépôt de capital
- La contradiction de la brochure sur la commission d’intervention (9,60 ou 9,80 €)
- Les tarifs du 1er janvier 2027 : offre en baisse, tenue de compte en hausse
Données et sources vérifiées
Contrôle de Crédit Mutuel du Sud-Ouest effectué le 9 octobre 2026. Les tarifs et conditions ont été comparés aux 6 documents officiels cités ci-dessous, disponibles à cette date.
- Devenir client professionnel au CMSO
- Conditions tarifaires pros, agriculteurs et associations au 1er janvier 2026 (PDF) (tarifs au 1er janvier 2026)
- Extrait des conditions tarifaires pros au 1er janvier 2026 (PDF) (tarifs au 1er janvier 2026)
- Extrait des conditions tarifaires pros à compter du 1er janvier 2027 (PDF) (tarifs au 1er janvier 2027)
- Tarification des services (page officielle)
- Résultats 2025 de Crédit Mutuel Arkéa (presse) (février 2026)